Descuento bancario y cláusula “salvo buen fin”

derecho
Un contrato de descuento bancario, es aquél por el que una entidad de crédito anticipa a una persona (descontatario) el importe de un crédito pecuniario que ésta tiene contra un tercero, con la deducción de un interés o porcentaje, y a cambio de la cesión del crédito mismo “salvo buen fin”. Se trata, por tanto, de un contrato de crédito y liquidez, que permite convertir un activo financiero en un activo monetario.
El descuento más habitual es el cambiario que recae sobre tít

ulo valores (letras de cambio, pagarés…) Aunque también pueden descontarse créditos incorporados a cualquier clase de títulos o incluso créditos no incorporados a títulos como puede ser una deuda.

Son elementos necesarios del contrato de descuento bancarios:
  • la existencia de un crédito contra un tercero aún no vencido, ya tenga su origen en una operación comercial (descuento comercial) o una operación de simple crédito (descuento financiero).
  • el anticipo por parte del banco del importe del crédito, menos los intereses pactados, calculados en atención al periodo que resta para el vencimiento del mismo.
  • la cesión salvo buen fin, de la titularidad del crédito a la entidad descontante La cláusula “salvo buen fin” implica que si el deudor del crédito no realiza el pago por cualquier evento ajeno a la voluntad del descontante, el banco podrá repetir contra el descontado, el importe de lo que anticipó.
La doctrina jurisprudencial (Sentencias, entre las más recientes, 10 de marzo de 2000 [ RJ 2000, 1351]  ; 28 de junio de 2001 [ RJ 2001, 4980]  ; 24 de junio de 2002 [ RJ 2002, 5830]  ; 2 de marzo [ RJ 2004, 805] y 2 de junio de 2004 [ RJ 2004, 3560]  ; 10 de febrero de 2006 [ RJ 2006, 548] ) viene señalando que el contrato de descuento se caracteriza por la cláusula sobreentendida “salvo buen fin», por lo que la transmisión de los títulos por el descontatario al Banco descontante se considera «cessio pro solvendo», que significa la posibilidad de exigir el reingreso o reintegro por parte del descontatario caso de que su crédito incorporado al título no pudiere ser hecho efectivo del deudor del mismo.

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